Webinar gratuito: ¿cómo crear la jubilación de tus sueños?

11 May

Tenemos el gusto de invitarte a este Webinar gratuito, en dónde hablaremos de la importancia de que tomes en tus manos las riendas de tu vida para que planees desde hoy la jubilación de tus sueños. Estamos convencidos de que si tomas acciones desde hoy podrás crear para ti la jubilación que en verdad quieres. […]

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Coaching para una jubilación feliz

23 Mar

En los últimos años hemos venido acuñando el término “Coaching para una jubilación feliz” para hacer alusión a las posibilidades del Coaching, como un proceso que permita a las personas planear su vida hasta el momento de dejar la vida laboral o económicamente más activa, para dar paso a la jubilación; si tienes interés en actuar desde ya para una jubilación feliz, esto te interesa…

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Dos billones!

3 Abr

Los fondos de pensiones administrados por las AFORE a través de sus SIEFORE alcanzaron este mes la cifra de dos billones de pesos, en números redondos (2,000,000,000,000).
El crecimiento del ahorro para el retiro marca un ritmo acelerado y sostenido que podría tener su origen en dos decisiones de política pública, una relativa a las reglas de operación del Sistema Mexicano de Pensiones, y otra que permitió capitalizar los altos rendimientos del 2012, a pesar de los vaivenes de la economía mundial, que pone de manifiesto la fortaleza del diseño del Sistema, base estructural de la política pública de pensiones.
Empecemos por la primera decisión, se trata del cambio en el esquema de comisiones que cobran las AFORE, en donde se eliminaron las comisiones por flujo, quedando sólo las de saldo, es decir, en lugar de que el cobro se haga al momento de ingresar la aportación al fondo de pensiones, las comisiones se van cobrando paulatinamente en función del saldo. Esta regla de operación alinea incentivos, pues las AFORE ganarán más en la medida que el saldo de la cuenta individual del trabajador crezca; adicionalmente, con este esquema las nuevas aportaciones entran intactas, en promedio alrededor del 20% más que si se aplicara la extinta comisión por flujo.
La otra decisión es más sofisticada, tiene que ver con la ampliación de los techos de inversión para la composición de las carteras de inversión de las SIEFORE, así como la propia diversificación de la SIEFORE básica, lo que ha flexibilizado los portafolios de inversión, generando carteras más agresivas y por tanto más rentables para trabajadores jóvenes (menores de 36 años) y más estables y conservadoras conforme se aproximan a la edad del retiro. En adición, la industria de AFORE ha generado una comunidad de aprendizaje, con lo que la mayoría presentan un comportamiento similar en las tendencias de sus fondos de inversión, históricamente a la alza en términos reales; todo esto producto de un adecuado diseño del sistema de pensiones en donde se han alineado incentivos para poner a expertos financieros a maximizar rendimientos en beneficio de las cuentas individuales de los trabajadores.
No obstante el crecimiento de los fondos y las virtudes del diseño del sistema mexicano de pensiones, parecen insuficientes, ante las demandas futuras de los trabajadores a pensionarse, pero los desafíos están en el monto de las contribuciones a la seguridad social, en donde México es el país que menos contribuye en proporción al salario de sistemas similares en el mundo, así como de la alta rotación entre el mercado laboral formal e informal; sin duda que hacia allá los reflectores, sea vía una reforma que incorpore fórmulas novedosas como el Ahorro Solidario, o la integración de un sistema universal de pensiones.

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Desempeño de la SIEFORE 2 en 2012*

19 Oct

El año pasado un lector me preguntaba donde podía obtener los precios de las SIEFORES, es decir, donde consultar el precio real día a día, para conocer las variaciones de manera diaria, semanal o mensual, ya que la CONSAR desde hace algunos años decidió no tener como pública esa información, en su lugar, publica el Índice de Rendimiento Neto, bajo la lógica que es interés del trabajador conocer el comportamiento de las SIEFORES (de las AFORES) en el largo plazo, para el caso 3 ó más años, y no las variaciones en plazos tan cortos como un mes.

Y efectivamente, la decisión de elegir Administradora debe estar basada en una perspectiva de largo plazo, pero en interés de dar seguimiento al tema a solicitud de este amable lector y aprovechando que los precios de las SIEFORES se publican en algunos periódicos especializados como El Financiero, me di a la tarea, con el apoyo de mi asistente, de registrar por mi cuenta los precios que fueran apareciendo en el diario, con lo que logré conformar un registro en lo que va de este 2012 que puede ilustrar el nivel de rendimiento que han tenido las SIEFORES, que son las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos de Ahorro para el Retiro, es decir, donde se invierten los fondos de pensiones de las AFORES.

De acuerdo a lo registrado, así se observa el comportamiento de la SIEFORE BÁSICA 2 del 6 de enero al 18 de octubre de 2012:

SIEFORE BÁSICA 2

FUENTE: elaboración propia con información de El Financiero

 

En lo que va del año este es el rendimiento acumulado de cada SIEFORE en la categoría BÁSICA 2 para trabajadores con 46 a 59 años.

AFORE Rendimiento Acumulado 2012*
ABSB2 AFIRME BAJIO 5.93%
AZTBAS2 AZTECA 8.59%
SBBMX2 BANAMEX 12.17%
CONSOL2 BANCOMER 11.86%
COPPEL2 COPPEL 7.90%
INBURSI INBURSA 4.71%
SURASB2 SURA 13.12%
INVERS2 INVERCAP 10.84%
MET2 METLIFE 11.32%
MASBAS2 PENSIONISSSTE 12.93%
APRINB2 PRINCIPAL 10.70%
PROF-B2 PROFUTURO 12.60%
XXINTE2 XXI BANORTE 10.78%

* Del 6 de enero al 18 de octubre de 2012

Si usted desea revisar el detalle puede revisarconsultar el archivo en Excel, con la consideración de que no es información oficial y que seguramente traerá algunos errores de captura.

SIEFORE BÁSICA 2

Cualquier duda a través de twitter @asimancas

Por correo electrónico pensiones@asimancas.com

Desempeño de la SIEFORE 1 en 2012*

19 Oct

El año pasado un lector me preguntaba donde podía obtener los precios de las SIEFORES, es decir, donde consultar el precio real día a día, para conocer las variaciones de manera diaria, semanal o mensual, ya que la CONSAR desde hace algunos años decidió no tener como pública esa información, en su lugar, publica el Índice de Rendimiento Neto, bajo la lógica que es interés del trabajador conocer el comportamiento de las SIEFORES (de las AFORES) en el largo plazo, para el caso 3 años, y no las variaciones en plazos tan cortos como un mes.

Y efectivamente, la decisión de elegir Administradora debe estar basada en una perspectiva de largo plazo, pero en interés de dar seguimiento al tema a solicitud de este amable lector y aprovechando que los precios de las SIEFORES se publican en algunos periódicos especializados como El Financiero, me di a la tarea, con el apoyo de mi asistente, de registrar por mi cuenta los precios que fueran apareciendo en el diario, con lo que logré conformar un registro en lo que va de este 2012 que puede ilustrar el nivel de rendimiento que han tenido las SIEFORES, que son las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos de Ahorro para el Retiro, es decir, donde se invierten los fondos de pensiones de las AFORES.

De acuerdo a lo registrado, así se observa el comportamiento de la SIEFORE BÁSICA 1 del 6 de enero al 18 de octubre de 2012:

FUENTE: elaboración propia con información de El Financiero

 

En lo que va del año este es el rendimiento acumulado de cada SIEFORE en la categoría BÁSICA 1 para trabajadores con 60 años o más.

 SIEFORE Rendimiento Acumulado*
ABSB1 AFIRME BAJIO 7.20%
AZTBAS1 AZTECA 8.82%
SBBMX1 BANAMEX 9.65%
PROTEG1 BANCOMER 10.84%
COPPEL1 COPPEL 7.01%
INBURS1 INBURSA 4.78%
SURASB1 SURA 11.53%
INVERS1 INVERCAP 11.89%
MET1 METLIFE 9.95%
MASBAS1 PENSIONISSSTE 11.93%
APRINB1 PRINCIPAL 9.41%
PROF-B1 PROFUTURO 11.27%
XXINTE1 XXI BANORTE 9.84%

* Del 6 de enero al 18 de octubre de 2012

Si usted desea revisar el detalle puede revisarconsultar el archivo en Excel, con la consideración de que no es información oficial y que seguramente traerá errores de captura.

SIEFORE BÁSICA 1

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Por correo electrónico pensiones@asimancas.com

Tengo 51 años y me acaban de liquidar!

23 Feb

Recién recibí el planteamiento de una señora que tiene 51 años de edad, a quien acaban de liquidar en la empresa que prestaba sus servicios, allá en Mexicali, B.C., ella empezó a trabajar desde sus 36 años de edad y ya dispuso de su retiro por desempleo. Me pregunta esta trabajadora si tendrá derecho a una pensión, pues le preocupa su futuro, en particular porque un menor de 10 años es su dependiente económico.

Por supuesto que se requieren de mayores detalles para poder pronunciarse hacia ciertas decisiones, pero en general, puedo recomendarle lo siguiente:

1. Es de toda relevancia, identificar si tiene su movimiento afilatorio inicial, lo que se conoce como “la hoja rosa”, para determinar si cotizó al IMSS antes de julio de 1997; de ser así tendrá la posibilidad de pensionarse por la Ley 73 que pide sólo 500 semanas de cotización; en caso de no ser así el derecho a pensión requiere de 1,250 semanas de cotización;

2. En adición al punto anterior, debe de acudir a su subdelegación del IMSS para solicitar su número de semanas de cotización que le reconoce el Instituto, así como su vigencia de derechos, eso es, hasta que fecha el IMSS le mantendrá el reconocimiento de sus semanas para una posible pensión sin que requiera cotizar al IMSS;

3. Revisar el Estado de Cuenta que le envía su AFORE o solicitar uno reciente, para que pueda verificar los saldos de las subcuentas que integran su Cuenta Individual; el saldo de RCV se habrá disminuido por el Retiro por Desempleo; en caso de una Pensión por Ley 73 podrá disponer de esos recursos salvo los asociados a la Subcuenta de CV, si sólo puede pensionarse por Ley 97 se utiliza para el pago de la pensión todo RCV y Vivienda 97;

4. Con base a la información anterior, el presupuesto de su liquidación, y un plan de finanzas personales, deberá establecer el plan y las estrategias que le sean más accesibles para mantener su vigencia de derechos hasta alcanzar la edad de 60 años, así como las semanas mínimas necesarias para tener derecho a pensión, considerando que el “Retiro por Desempleo” le resta varias semanas;

Entre las opciones que se pueden considerar, además de lograr volverse a insertar en el mercado laboral, puede considerar lo siguiente:

A. Cotizar a través de la CVRO: continuación voluntaria al régimen obligatorio, lo que le permitirá incrementar sus semanas de cotización y alargar la vigencia de derechos. Esto implica hacer los pagos de las cuotas y aportaciones de RCV al IMSS;

B. Optar al llegar a los 60 años por una Negativa de Pensión, si no alcanza vigencia de derechos o las semanas de cotización mínima, y utilizar esos recursos para algún proyecto que le permita generar recursos que no sólo preserven el valor de sus ahorros, sino que los incrementen;

C. Devolver los recursos del Retiro por Desempleo, lo que le permitirá recuperar las semanas de cotización que le hubieren descontado al realizar la disposición parcial de recursos;

Por supuesto que estar desempleado puede ser desesperante, pero es importante darse un tiempo para pensar que se puede hacer, por eso reconozco y agradezco a esta trabajadora la confianza para compartir su caso.

Seguimos a sus apreciables.

pensiones@asimancas.com

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Una pensión digna ¿para qué?

10 Ago

Estos años hemos buscado despertar mayor interés, y de ser posible conciencia, sobre la importancia de prever el futuro ahorrando para una pensión, o tomando medidas complementarias o alternativas, que permitan disminuir la incertidumbre futura de cómo podremos sobrevivir en la vejez; que mejor que con una pensión digna.

Hemos transitado por el tema de la tasa de reemplazo, ese porcentaje que representa la pensión de nuestro ingreso promedio en nuestra vida laboral, y ante el inminente envejecimiento de la estructura población en México, y el mundo, no cabe duda que una opción clara es empezar a ahorrar, o mejor dicho a invertir, desde hoy, pues el costo de oportunidad es por demás relevante, pues en 40 años de vida laboral tus ahorros pueden terminar por triplicarse, incluso a valor real.

No obstante, hoy en lo personal celebro un acontecimiento memorable, que fue el iniciar una relación, que desde siempre supe sería para toda la vida, con la mujer que amo; y es curioso, pero desde hace 15 años, cuando se dio aquel feliz acontecimiento, mi aspiración, o mejor dicho nuestra aspiración, ha sido poder llegar a la vejez compartiendo una vida juntos.

Si hemos de buscar una mejor pensión, también es importante tener un proyecto de vida para la vejez y mi recomendación, muy personal, es tener una pareja con quien compartir, con la cual tener que recordar, y sobre todo, planes para seguir disfrutando de esos misterios tan maravillosos que tiene la vida.

En ocasiones confundimos los medios con los fines, el ahorro es un medio para una mejor pensión, la pensión es un medio para una vida más tranquila en la edad de retiro, la tranquilidad en la vejez es para poder disfrutar de tu pareja y en esos años de plenitud contribuir de otras formas a nuestra familia, la sociedad, la nación y el mundo.

Por supuesto que seguiremos recomendando tomar decisiones acertadas desde hoy para alcanzar una pensión más digna, pero dentro de esas decisiones relevantes también está plantearse con seriedad con quien compartir esa etapa de la vida, después de la vida laboral; en nuestras manos está, y yo agradezco a Dios de tener la dicha de tener resuelta esta parte de la ecuación, años hace.